3 九月

房贷小知识:固定利率vs浮动利率,哪一个更划算呢?

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在加拿大,房屋贷款一般分为浮动利率和固定利率两种方式。一直以来,人们总是在讨论到底选择哪个更有优势,今天就来带大家了解一下浮动利率与固定利率的优缺点,希望对您有一定帮助。


浮动利率


一般来说,加拿大各大银行都会参照加拿大央行定期公布的基准利率(英文叫做 Prime Rate)来上下调整其浮动利率。浮动利率通常表示为“ Prime 加上或减去”一定的比例,比如“Prime + 1.00%”。尽管最优惠利率会上下波动,但是在整个贷款期限内,这个“加上或减去”的比例会保持不变。

 


浮动利率房屋贷款并不意味贷款人每个月的还款额是浮动的。实际上,贷款人每个周期偿还给银行的本金和利息总额,在房屋贷款期限内是一直保持不变的。如果银行的浮动利率降低,则贷款人在每个周期还款额中用于偿还本金的金额将提高,利息减少。反之,如果银行的浮动利率上调,则每一期用于偿还本金的金额会减少,而利息增加。


选择浮动利率的优势

1.  加拿大约克大学的一项研究数据发现,在过去15年的时间中,一直选择浮动利率的消费者比选择固定利率的消费者节省了约2万加币。另外,研究中还称,在89%的情况下,选择浮动利率比选择5年期的固定利率更经济。


2. 提前解约罚金较低:在浮动利率房屋抵押贷款期间,如果贷款人决定提前解约,银行基本上都是收取三个月左右的利息,一般来说金额不会太大


3. 可转性灵活:一般来说,加拿大各大银行都允许浮动利率随时转变成固定利率,而且没有任何费用。同时,很多时候浮动利率贷款都被允许可在任何时候提前偿还全部或部分贷款。


注意

如果最优惠贷款利率(Prime Lending Rate)上调,您应付的利息将会增加,可能会对某些购房者造成压力。



固定利率

固定利率房产抵押贷款,顾名思义指的就是贷款利息可以在一定年限内固定不动。市场上通常会有从6个月到10年不同期限的品种,尤其以5年期固定利率最为常见。


选择固定利率的优势

1、房贷额度最大化

对于首付比例达到20%或以上的消费者来说,选择5年期的固定利率有机会增加贷款金额。


2、锁定最低利率

如果贷款人能够在合适的时间点锁定一个相对较低的贷款利率,那么就可以在相当长的一段时间里不必担心利率的波动


3、更稳定、更省心

固定利率更易于管理,因为您知道每期支付的本息金额是相同的。尤其对于在加拿大的首次买房者来说,选择固定利率会让其更加安心省心,也可以更好的提前规划资金支出。




固定利率VS浮动利率

到底该如何选择?


总体来说,当通货紧缩及经济形势走低时,政府往往使用低息策略,从而鼓励消费者进行投资。这种情况下,选择浮动利率往往更加划算, 因为浮动利率所参考的央行基准利率一直在降低等到利率非常低的时候, 即可果断更改合约为固定利率,并根据还款能力和打算持有房屋的年限来选择期限。反之当通货膨胀及经济上升时,政府一般会提高基准利率(即加息)


如何选择

有许多方案可以帮助您在固定利率和浮动利率抵押贷款之间做出选择。


1. 因为浮动利率可能随着最优惠贷款利率(Prime Rate)上调,如果目前的利率水平较低且不太可能进一步下调,则最好锁定固定利率。


2. 如果您已经接近最大的偿款承受能力,并且无法承受进一步加息,那么您应尽可能选择固定利率,而且选择的贷款期限越长越好。


3. 如果您认为未来利率会下调,那么浮动利率将是更好的选择,因为您可以在贷款期限内享受到降息带来的实质性好处。

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